전 세계적인 불황으로 저금리 기조가 이어지고 있는 가운데 한국은행은 지난 11일 기준금리를 2.75%로 낮췄다. 마이너스 실질금리가 계속되면서 어떻게 재테크를 해야 하는지 난감해하는 사람들이 많다. 재테크의 기본은 목표와 기간을 설정하여 재산을 불리는 것이라 할 수 있다. 특히 지금같은 초저금리시대에는 안정성과 수익성을 적절히 분산하면서 생애단계에 따라 필요한 자금은 물론 노후에도 원하는 생활수준을 달성하고 미래에 발생하는 각종 이벤트(결혼자금, 주택자금, 교육자금, 노후생활자금)에 대비 하는 효과적인 재무설계가 그 어느 때 보다 중요하다. 

효율성있는 재무설계를 위한 금융상품들은 종류가 다양하다.

■CMA, MMF

일반예금처럼 입출금이 자유로우며 보통예금보다 이율이 높은 장점이 있어 급여통장이나 잠자는 돈, 놀고 있는 돈, 단기유동성 자금을 최고 2.6%~3.0% 정도까지 높은 금리로 효과적으로 투자할 수 있다.

■주택청약종합저축

인생을 살아가면서 지상 최고의 과제는 내 집 마련이다. 큰 돈이 필요한 만큼 주택청약종합저축에 가입하여 차곡차곡 준비해야 한다. 누구나 가입할 수 있고 2만 원에서 50만 원까지 자유롭게 불입이 가능하며, 6개월 이상 납입한 이후 청약 1순위를 받을 수 있다. 

단 투기지역과 지자체에서 특별히 정하는 곳은 2년 이상이 돼야 1순위 자격을 얻는다. 금리는 1년 이상 3.5%, 2년 이상 4.5%다. 타 상품보다 금리가 높아 주택청약으로만 생각 하지 않고 단기 목돈마련으로 가입하는 경우도 있다.

■적립식펀드 및 적금

적립식펀드는 매달 정해진 금액을 납입하면 인플레이션을 극복하고 높은 수익률을 기대할 수 있다. 하지만 원금 손실의 위험도 있어 너무 높은 수익률을 쫓아 다니지 않도록 주의해야 한다. 

적금은 종잣돈을 모으기 위한 가장 기본적인 상품이다. 금리가 조금 낮은 단점은 있으나 원금보장이 되는 가장 안전한 투자처로는 이만한 게 없다. 특히 주요 은행들은 인터넷, 스마트뱅킹으로 가입하는 적금 상품의 경우 4.0%(1년기준) 수준의 금리를 주고 있다

■저축성보험

저축보험, 연금보험, 연금저축보험 등은 복리이자와 공제혜택, 비과세혜택을 주는 상품이다. 특히 저축보험은 10년 이상 유지 시  비과세 및 금융소득종합과세 제외, 중도인출 가능, 저축액 조절 등 탄력적 운영이 가능하다. 일부 보험사는 연복리 4.7%에다 최저보증이율 3.0%(10년 이내) 등의 조건으로 저축보험을 판매하고 있어 저금리시대 적합한 상품으로 각광 받고 있다.

■노후연금

연금은 최소한의 기초적인 생활을 국가가 보장해 주는 국민연금, 기본적인 생활을 할 수 있도록 기업이 퇴직금을 연금형태로 주는 퇴직연금 그리고 여유 있는 생활을 위해 각자가 준비해야 하는 개인연금 등 3가지로 준비해야 한다. 

연금저축은 소득공제가 가능한 세제적격 상품으로 근로소득자나 자영업자가 모두 가입할 수 있다. 연간 납입보험료의 400만 원 한도 내에서 소득공제를 해 주지만, 연금수령 시 연금액의 5%(주민세포함5.5%)에 해당하는 연금소득세를 내야 한다. 

김금숙 NH농협은행 연산동지점 PB팀장